作 者丨熊剑辉
华商韬略出品
欠债还钱，天经地义。但有的债务，却在金蝉脱壳。
要不是听说能挣大钱，身居三线小城的老李，大概永远不知道“职业背债人”的存在。
那是2019年，老李“意外”认识了一位“背债中介”，要带他发笔横财：直接给他过户一套房，贷款一通过，六成他拿走，进账过百万。
老李狐疑地问：那我做什么？
中介自信地说：身份证、电话卡、银行卡都留下，剩下的，不要问。
于是，老李照着做，中介们也马不停蹄起来。
很快，房产中介锁定了目标：上海青浦区一套199平方米的顶层复式房。这里地段偏、房屋面积大，房主挂牌后，迟迟脱不了手。
这正是绝佳的“猎物”。
房产中介联系上房主，表示房子脱手没问题，但因为买家是公司，需求很“奇葩”：公司想要多贷款，需要她配合做高房子的估值。
房主顿感有蹊跷，担心估价高，房贷难拿下。房产中介却再次表示没问题，只要房主签了字，贷款不用太顾虑，房款很快打卡里。
于是一切谈妥，房产中介找到背债中介，背债中介叫来“职业背债人”老李，老李签下买房合同，办好贷款手续。
结果，一套市价253万的房子，在银行内鬼的配合下，评估出550万的高价，套出了357万的贷款。
套路环环相扣，实则各怀鬼胎。
套出的贷款，除了要支付房款、缴纳税费，还被银行内鬼、贷款中介、房产中介、背债中介等层层瓜分了85万。
而背下几百万巨债的老李，并未见过百万酬劳，只拿到“好处费”1万块。
所谓“职业背债人”，是指那些有偿承担债务的人员，他们以获得几十万乃至上百万的利益为代价，抛弃征信、长期背债、甘当老赖。
而“职业背债人”要玩转，则完全离不开“背债中介”。
“背债中介”，通常是整场骗局的总策划。一方面，他们要寻找、调教、洗白“职业背债人”，另一方面，他们还要将背债人、房（车）贷中介、银行内鬼等串联起来，担当总联络人的角色。
如今，楼市下行，炒房客们急于甩贷，“职业背债人”变得炙手可热。
2023年底，深圳某论坛。
有高杠杆炒房人发帖求助：只因当初听信了“深房理”，在深圳买下1500万的房子，如今挂牌价惨跌300万，依然出不了手，急求“职业背债人”协助脱困。
但现实中，房主很难找到“职业背债人”，却容易招来“背债中介”。社交平台上，“背债中介”招揽“职业背债人”帖子也是随处可见。
“帮人背债，酬劳百万”、“到手200个，白户要抓紧”……这让很多人眼红耳热，不惜铤而走险。
一旦背债中介与背债人搭上线，接下来就是调教的过程。
按照“剧本”，背债人必须在指定城市待上一段时间。背债中介不但包吃包住，甚至会帮他“开公司”、做流水、买社保医保公积金……
这套骚操作下来，背债人的征信顿时变得光鲜亮丽，对背债中介也很容易放下戒备。
接着，背债中介会串通房产中介、银行内鬼，找来一个急于甩贷的房主，依然用做高估价的手法，套取几百万乃至上千万的贷款。
刨去实际的房款、缴纳的税费，剩下的贷款，则被银行内鬼、各类中介、背债人层层瓜分。
按照“行规”，银行内鬼拿30-40%，各类中介拿20-30%，背债人拿30-40%。
但实操中，差异很大。
有的背债人，确实分到上百万，哪怕成“老赖”，套取的真金白银却成功转给了家人，就此暴富。
但大部分还是像老李这样，身背巨债只赚到1万块，被坑得欲哭无泪。
有的背债中介更狠，会趁着背债人手头有房、违约未爆，将装修贷、汽车贷、现金贷等再撸一遍，又轻松到手几十万。
最终，房主收回了房款，内鬼、中介、背债人瓜分了房贷；只有银行，承接了一切烂债。毕竟“职业背债人”，一分钱都不会还。
有人以为“职业背债人”是骗贷“新玩法”，实际上是20多年前的“老套路”。
2000年，一家名叫“华运达房地产”的公司，在北京东二环建起一座“森豪公寓”的楼盘。在北京人平均月薪1300块的年代，“森豪公寓”卖出了每平米2500美元的“天价”。
这样的房子当然卖不动，华运达又是一个盖子几个碗，快要玩脱了。
关键时刻，华运达的老板想出一个“好办法”：他发动员工，找人冒充购房人，骗贷来买房。
给背债人的好处是：借出身份证，就给2000块。
很快，华运达搞来257张身份证，把公司员工、下岗工人包装成“月入6万”行业精英，结果从银行套出了7.5亿房款。
这正是轰动一时的“北京森豪骗贷案”，后来成了京城著名的烂尾楼。
巨亏的银行，把骗贷的开发商、律师、银行行长统统送进了牢房。但鉴于个人征信还是一片空白，257个“背债人”并未受到惩处。
吃一堑、长一智的银行，从此开始加强监管。
2006年，全国统一的个人信用信息基础数据库正式建成；2011年，个人征信报告系统成功上线。
征信的一小步，可谓金融的一大步。但人算不如天算，征信体系一建立，非但没让“背债人”消失，反而让它变得“职业”起来。
以前，骗子都是亲自骗贷，反正没征信，各种花式耍赖；如今，征信无处不在，老赖被限制高消费、出国境，不能当老板和董监高，有钱花不了。
于是找“职业背债人”背债，成了诈骗“刚需”。
特别是最近10多年，背债诈骗在车贷领域异常猖獗，方式与骗房贷大同小异。
诈骗团伙先会将背债人“洗白”，再用“低首付”“零首付”的方式，空手套汽车；之后，又伪造发票和证件手续，将有贷款的汽车“洗白”，低价卖给二手车商；最后，车贷甩给背债人，一律不偿还。
与房贷诈骗相比，车贷诈骗金额不高，却更隐蔽、更迅速。
只要搞定了二手车商，诈骗团伙马上会与车贷方、背债人、制假窝点火速联动，最快3天，交易过户，然后消失。
更奇葩的是，明明是团伙诈骗，背债人还会以个人或公司经济困难为由，拒绝还贷。
这制造出民事纠纷假象，一度逃避了公安机关的打击，很多车贷金融公司因此叫苦不迭。
2023年，山东德州警方破获一起特大车贷诈骗案，17名犯罪嫌疑人横行24个省份，骗贷金额高达6000多万。
由于周期性短、流动性强，加上车贷金融公司防范意识较银行更差，所以这类车贷诈骗在北上广、山东、江苏、云南等地此起彼伏，呈现多点高发的态势。
而在法律界看来，不论是房贷还是车贷诈骗，都属于针对个人的“包装贷”；还有一类，则属于针对企业的“背坏账”。
所谓“背坏账”，是指企业通过股权转让、资产处置、抵押等方式，让职业背债人背负企业债务或不良资产。
这么做的原因很多，有的企业是为了粉饰报表，向银行贷款，或搞资本运作；有的企业则干脆为了逃债。
由于涉及多个省市、多个行业，以及难以计数的企业与个人，以“职业背债人”方式实施诈骗的规模，是一个相当难以度量的数字。
但根据中国执行信息公开网数据，人们或许能窥见端倪：截至2024年2月5日，全国失信被执行人已达837万。
或许，人们只能猜测，这其中究竟有多少人在干职业背债。
如今，伴随“职业背债人”渗透到各行各业，并渐成产业链，其分工也日益细化。
像“职业背债人”，以前只要愿背债，不论是老光棍还是患绝症，不论是赌钱破产还是生意亏本，都可以搏一搏单车变摩托。
但近年来公安机关敏锐地发现，诈骗团伙已将魔爪伸向了农村，更青睐让低保户、残疾人、智障人士来背债。这样的人，好欺骗、易摆布，甚至根本不用付成本。
2022年，河南邓州的低保户老卢，听说有钱赚，跟着背债中介到郑州。他签了字、贷了款、买了车，最后车被中介开跑了，老卢一分钱没捞着，还背上了10多万的车贷。
但在某些高杠杆房主眼里，这样的职业背债人，是最好的“甩债利器”。
而现实，却在向“骗中骗”的方向发展。
实际上，已有房主遭遇房产中介和职业背债人联手“背刺”，被骗500多万。
2023年8月，成都房主罗某，挂牌出售成都锦江ICC天曜小区的一套房产，并委托给房产中介阳某。
这里地处成都“攀成钢”的繁华地段，房源很抢手。中介阳某很“给力”，很快找来买家张某。
双方会面，相谈甚欢。据房主罗某回忆，张某开豪车现身，自称有两家酒吧，面对710万的总价毫无异议；只是因为私人原因，协议要“表弟”谢某签，房子要他代持。
谢某，正是职业背债人。
但房主罗某表示：我懂的，没问题。
于是，双方立刻签下购房协议，张某又支付了20万预付款，以表“诚意”。大喜过望的房主罗某，在中介阳某撺掇下，签下一份“房屋交易全权委托协议”，不但委托中介全权处理，还交付了房产证。
至此，房主罗某彻底中计。
6天后，罗某猛然发现，自己未收到任何房款，房子已被转到谢某名下，不由大吃一惊。
他立刻致电张某质疑，张某却表示，可能流程出了问题。
但为表“诚意”，张某又分别支付了130万、60万，稳住了罗某。
整个9月，罗某只要一问，张某都是“在银行办贷款”。
直到10月，罗某才发现，房子根本没有抵押给银行，而是在8月抵押给了某小额贷款公司，直接套走了520万。
至此，中介和买家分钱跑了路，一无所有的职业背债人“表弟谢某”背着锅，房主和小额贷款公司的500多万彻底打水漂。
有的人在骗房主，有的人则在骗背债中介。
2018年，陈某与李某在微信群相识，谎称自己是某贷款公司员工，能搞定“背债贷款”，可以介绍李某干“背债中介”的大买卖。
李某一听，大喜过望，觉得赚大钱的机会来了。在忽悠了李某一年后，陈某抛出一个背债500万的“大项目”，一边让李某赶紧交手续费、加急费、点位费、排位费……他好给李某办贷款。
靠着一点点“切香肠”的手法，李某断断续续给陈某转了55万，结果一分钱贷款都没要来。
忍无可忍的李某选择报警。最终，陈某因诈骗金额超50万，数额特别巨大，被判处有期徒刑10年。
实际上，只要涉及“职业背债人”骗贷，所有环节都没有无辜者。
2018，在江西高安法院宣判的一个车贷诈骗案中，人们得以窥见整个背债诈骗链条的法律责任分布。
在这起案值77万的案件中，背债中介孙某，被认定为第一主犯，被判有期徒刑10年；职业背债人高某，因为拿的“好处费”最多，被认定为第二主犯，被判有期徒刑6年9个月；而其他职业背债人、骗贷车主等作为从犯，根据危害和获利大小，分别被判3至4年有期徒刑。
不劳而获的“暴富”之路，往往真的都在《刑法》里。